河池 趸交这个名词相信大家最早通过保诚隽升的这款产品中了解到的，趸交和期交均为香港保险的缴费方式：趸交即一次性交完所有保费；期交为分期缴付保费，那么两者有什么区别？哪一种比较合算？
河池 两种方式对比
河池 我们以一款代表性的产品为例（保诚的隽升），来看看两者哪种缴费方式更合算。
A.30岁男士，非抽烟。每年存2万美元，存5年，共10万美元。
B.30岁男士，非抽烟。一次性存10万美元。
来看趸交总的利益表：保单条款跟期交隽升相同，唯一有区别的地方就是非保证的红利。
保单第20年：身故总值是361519美元，是所存保费的3.6倍；现金价值总值是338190美元，是所存保费的3.3倍；
保单第25年：现金价值总值和身故总值一样多。
河池 保单第30年：现金价值总值和身故总值是713109美元，是所存保费的7.1倍；
河池 到80岁：现金价值总值和身故总值是2949067美元，是所存保费的29.4倍；
另一方面，关于红利的提取
河池 我们从60岁开始养老的年龄，每年提取47079美元，提取终身。提取后，保额会下调，所以现金价值总值和身故总值也会下降。
河池 比如提取到80岁，即保单50年，身故总值和现金价值总值还有707334美元。可以传承给后代。
河池 也就是说，提取到80岁，共提取47079*20+707334=1648914美元。
趸交保单利益和期交保单利益有什么区别呢？
趸交单的利益基本比期交的增加23%的利益。提取到80岁总利益相差28%，剩余的现金价值总值和身故总值相差34%。
为什么两者有这样差异
河池 那么为什么同样的产品，同样的资金为什么缴费期不同，会产品这样的差别：
河池 1.一次性付清本金，短期内本金积累最大，所以分红也相对高一些；
河池 2.隽升一次性付清，身故红利从保单第4年开始给付，现金价值的红利从首年就开始给付。期交的保单，身故红利从第7年开始给付，现金价值的红利从第3年开始给付。所以，身故红利相差了3年，现金红利相差了2年。对后面的数据会有一定影响。
河池 3.趸交隽升，如果保额达到4万美元以上，保险公司会有一定的费率折扣。比例如下：
河池 也就是说，投保额越高，折扣率越高，比如以上例子，我们趸交10万美元，保额是208800美元，符合第一个条件，所以费率减去了千分之4.3，等于99.9957%折。
如果投保额达到30万美元以上，费率折扣是千分之7，等于99.993%折。
如果是期交单，则折扣率相对会低一些。
哪种方式比较合算
河池 看了上面的，您肯定会说明显趸交单红利比期交单高23%，肯定选趸交了，但是港哥为不建议大家都做趸交，原因如下：
河池 1、现实中，趸交的利益并不会比期交高很多。如果你有100万元，如果分5年交，每年交20万元。也就是会所，第2年还剩下80万，第3年还剩下60万，第4年剩下40万，第5年剩下20万。第6年剩余0。既然有这么大一笔钱放银行，你不可能不做理财对吧？所以，假如你买一份理财产品，每年收益率是5%，为了简单，我们就按照单利计算。所以，5年下来你的总利息应该=80*5%+60*5%+40*5%+20*5%=10万元。收益相当于本金的10%。所以，趸交单与期交单之间的差距也缩小了10%。
从平均投资的风险控制角度来看：假设100万一笔过投进去，倘若该投资标的在某一时间周期亏50% 那么你的本金只剩50万；反之，100万分5年平均投入，每年投入20万，假设该投资标的在同样周期亏损50% 那么你也只是20万的本金亏10万而已，所以这笔账精明的投资者都会算，而且巴菲特说过“定期定额平均投资不但会降低风险，而且会拉低你的平均成本！”投资最重要的是尽可能保住本金。
2、对于大部分家庭来说，每年拿出一笔钱很简单，但一次性拿出一大笔钱不容易。特别是做生意的家庭，企业也需要现金流周转，所以，宁愿多留笔钱在账上以备不时之需。
河池 3、趸交单利益虽然高，但如果投保额高，保险公司也要做财务核保，比如保诚的隽升，年交保费15万美元以上就需要提供财务证明。也就是说趸交15万和期交15万，都是需要提供同样的财务证明，但两者总保费相差很大。所以，如果你不想那么麻烦，又想投保高保额，就只有做期交了。
河池 4、交费的限制，比如保诚，如果做期交单，虽然最新规定每次刷卡不能超5000美元，但对刷卡额度并无限制，比如你想年交50万美元，都可以通过刷卡的方式来交费。如果是趸交，需要1.25%的手续费，这笔钱也是不小的。
河池 最后，附上香港热销公司的储蓄类产品分析及对比表:
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